Changement de carrière : comment conserver une assurance santé adaptée ?

Votre guide pour passer de l’assurance collective à l’assurance santé individuelle au Canada

Changer d’emploi, faire le saut en tant que travailleur autonome ou prendre une pause bien méritée, c’est amorcer un chapitre rempli de possibilités! Mais avec ces nouvelles perspectives, qu’advient-il de mon assurance santé? Au Canada, la plupart des régimes d’assurances collectives prennent fin le jour où vous n’occupez plus votre emploi. Cela signifie que sans une nouvelle couverture en place, vous pourriez devoir payer vous-même certains soins de santé, parfois coûteux et imprévus.

Ce guide pratique vous aidera à différencier l’assurance collective et l’assurance santé individuelle, à réfléchir à vos besoins et à choisir une couverture adaptée, quoi qu’il arrive. 
 

Comprendre la différence : assurance collective et assurance santé individuelle

L’assurance collective et l’assurance santé individuelle offrent toutes deux des avantages importants, mais elles fonctionnent bien différemment.

• Le régime collectif est un avantage offert par l’employeur, accessible seulement lorsque vous êtes en emploi et conçu pour offrir un ensemble de garanties communes à un groupe de personnes. 
• Le régime d’assurance santé individuel, à l’inverse, est souscrit directement par vous et peut s’adapter à vos besoins personnels, quelle que soit votre situation professionnelle.

Pour mieux visualiser, voici un comparatif entre ces deux types de couverture privée :

Régime d’assurance collective

• Admissibilité : Offert tant que vous êtes employé.
• Durée de la couverture : Prend fin lorsque vous quittez l’emploi.
• Couverture personnalisée : Options limitées, définies par l’employeur.
• Sélection des risques : Généralement aucune sélection des risques pendant l’emploi.
• Conditions médicales préexistantes : Généralement acceptées sans questionnaire ni examen, vous êtes toujours admissible comme membre du groupe.
• Coût : Généralement partagé entre l’employeur et l’employé.
• Portabilité : Non portable, spécifique à l’emploi.

Régime d’assurance santé individuel

• Admissibilité : Offert pour tous, les conditions varient selon le régime choisi.
• Durée de la couverture : Couverture continue, indépendamment de votre statut d’emploi.
• Couverture personnalisée : Options flexibles, vous pouvez choisir le niveau de couverture et les garanties additionnelles.
• Sélection des risques : Peut-être requise, selon le régime choisi, à l’exception des périodes d’adhésion spécifiques (ex : dans les 60 jours suivant la fin du régime collectif).
• Conditions médicales préexistantes : Peuvent être exclues ou limiter l’accès à certaines garanties; un questionnaire de santé est généralement requis.
• Coût : Entièrement à votre charge, la prime varie selon le régime et le profil de santé.
• Portabilité : Lié à vous, indépendant de l’emploi. 

Quelques étapes clés après un départ ou une perte d’emploi  

1-Faites le point sur votre situation

Lorsque votre régime collectif prend fin, la première étape est d’évaluer quelles sont vos options de couvertures actuelles. 

Si vous êtes célibataire, vous pourriez dépendre uniquement de votre régime provincial.

Au Québec, la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) couvre les services essentiels comme les consultations médicales, les soins hospitaliers et, pour les personnes non couvertes par un régime collectif, les médicaments prescrits. Par contre, il faut savoir que la RAMQ ne couvre pas la plupart des soins dentaires et des soins de la vue, ni les services comme la massothérapie, la physiothérapie ou la chiropractie.

Si vous êtes marié ou en union de fait, commencez par vérifier si vous pouvez être ajouté au régime de votre conjoint. Cela peut vous offrir une protection suffisante pour vos besoins et si ce n'est pas le cas, vous pouvez toujours compléter cette couverture avec une assurance individuelle.

Si vous êtes travailleur autonome, il est essentiel de penser à long terme pour trouver une solution alignée à votre mode de vie.

2-Évaluer vos besoins de couverture santé

Une fois votre situation clarifiée, prenez un moment pour réfléchir à ce qui est réellement important pour vous dans un régime de soins de santé et identifiez vos besoins prioritaires :

• Utilisez-vous régulièrement des médicaments d’ordonnance? Une garantie médicaments peut vous aider à gérer ces coûts. 
• Consultez-vous des professionnels de la santé comme un physiothérapeute, un chiropraticien ou un massothérapeute?
• Avez-vous besoin de soins de la vue? Pensez aux examens de la vue et aux lunettes.
• Avez-vous des visites dentaires récurrentes ou des soins plus importants à prévoir?

Les soins dentaires sont un élément à ne pas négliger. Des programmes gouvernementaux, comme le Régime canadien de soins dentaires, peuvent couvrir certaines personnes selon leur revenu, mais ne remplacent pas un régime complet. D’autres avantages offerts par un régime d’assurance santé individuel comme le soutien psychologique, les conseils juridiques ou les programmes de mieux-être peuvent aussi faire une vraie différence dans votre quotidien.

Enfin, demandez-vous si vous pourriez assumer vous-même les frais de santé en cas de maladie ou d’accident soudain. Pour la plupart des gens, pouvoir compter sur une assurance santé demeure l’option la plus rassurante.

3-Magasiner et comparer les régimes d’assurance santé

En gardant vos besoins en tête, c’est le moment d'explorer vos options. Le régime Santé complète de Croix Bleue Santé^MD est conçu pour s’adapter à votre réalité et votre budget. Le niveau Entrée est idéal si vous souhaitez couvrir les soins de base à un coût abordable, tandis que le niveau Étendu propose des niveaux de remboursement plus importants.

Ce régime vous offre la flexibilité d’ajouter ou de retirer certaines protections, comme les soins dentaires ou les médicaments, afin de payer uniquement pour ce qui compte le plus pour vous. 

Pourquoi l’assurance santé individuelle serait le bon choix ?

Si votre parcours professionnel peut prendre des directions inattendues, votre santé, elle, mérite d’être toujours protégée. Un régime d’assurance individuel vous permet d'avancer sereinement, sachant qu'un filet de sécurité est en place pour vous soutenir en cas de besoin. Que vous commenciez un nouvel emploi, bâtissiez votre entreprise ou réalisiez enfin vos projets de cœur, Croix Bleue^MD est là pour vous accompagner.

Comparez les couvertures dès aujourd’hui et trouvez la protection adaptée à votre prochain chapitre.

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